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  別讓家人成為你財務的缺口
 


撰文◎吳永佳 照片提供◎蕭碧燕

  經濟問題,從來不是一個人的事情。每個人的社會關係中,少不了父母、兄弟、情人、配偶、子女、甚至丈母娘、丈人、公婆等。

  別以為他們與你的理財無關!無論你是否願意承認,許多人成長後對於金錢的觀念,完全是父母模式的拷貝,節約勤儉、理財保守的父母,教出來的孩子多半也很節省;也有人這一生最重大的一次「被倒債」,或是因為幫人作保,一輩子背負巨債,每月薪水一入袋先扣光光,起因也都來自於生命中最親近的家人!

  更別說當你結婚後,夫妻是命運共同體,雙方是否擁有相近的價值觀及金錢觀,左右著你們生活的品質、及家庭消費的方向,總不會說出門吃飯,先生吃滷肉飯,太太吃牛排吧?或是先生旅行選住五星級飯店,但太太選平價民宿……。

夫妻設立共用帳戶 讓會管的人來管錢

  總之,如果你已走上婚姻之路,或是未來即將踏入婚姻,有些課題最好及早思考,預先與另一半溝通,例如「家事」有哪些?煮飯、洗衣服、打掃等這些工作要如何分工?是否要每週公平地陪伴彼此的家人?家裡的「帳」由誰管理?怎麼管理?……等等。

  其中最重要的,當然就是「金錢」的管理。是各自管理各自的?還是全部繳庫、再統整分配?家裡共同的開支該怎麼處理?這些事情看似枝微末節,但確實會影響家庭的和諧。偏偏中國人總覺得在家談錢太俗氣、傷感情,一開始就曖昧不清的情況下,有人心中不平卻不說出口,更容易埋下日後夫妻失和的種子。

  所以,千萬別小看婚前的討論與取得共識。

  至於誰來管帳比較理想?擁有20多年基金投資經歷,被媒體譽為「基金教母」、「蕭老師」的財經名家蕭碧燕,從多年觀察出發,她認為,婚姻的基礎,來自於夫妻雙方的互信互賴、與相互瞭解,但現代婚姻的約束力變得薄弱,且家庭多為雙薪家庭,多數夫妻都是選擇自己的錢財自己管,各理各的。至於家用帳戶,則建議讓比較「會管」的人來管。

  蕭碧燕舉自己為例,結婚前,她和先生就講好「錢財」分開管理,她工作領的薪水由她自己全權安排;相對的,先生的薪水也由他自行決定怎麼花用。

  但他們同時也建立一個共同的家用帳戶。因為比較兩人的特質,蕭碧燕比較善於管理金錢,所以家用帳戶由她負責。

  她強調,對每個家庭都是一樣的,總不能把錢交給一個揮霍無度的人來管理,或交給對理財沒什麼概念的一方,這可是婚姻大忌!因為婚姻是一條久遠的路,如果交給一個不善理財的人來理家,恐怕短時間另一半還能忍讓,但時間一久,衝突就顯現了。

  所以,一個家庭的共有帳到底該由誰負責管理?無關男女、也無關聰明才智,就是讓比較有成本概念、善於規劃的一方來管。那萬一兩個人都剛好不會管帳,該怎麼辦?「就是有個人要負責學啊!」她認為,其實管帳不是什麼高深的學問,而是心態的問題罷了!一旦要管帳,就是學會精打細算,然後把握「入要敷出」的最高指導原則,也就不至於太離譜了。

信任感為基礎 家庭帳戶透明公開

  所以,雙方可以先釐清家庭有哪些共同開支?例如房貸、水電、網路、教育基金、買菜錢……等,講清楚每個項目由誰各自負擔?扣掉這些共同開支後,每人收入餘額由各自支配。至於怎麼分配才合理,隨著夫妻雙方收入等因素變動,真地無一定標準,總之是雙方可接受就OK。

  既然要共同建立起一個家庭,彼此「信任」是關鍵。遇到跟錢有關的事,一定要屏除猜疑之心,否則一個家庭凡事都離不開花錢,若時時刻刻不能信任,日子就很難過了。

  相反的,如果彼此互信,只要把金錢花用交代清楚,讓對方知道是怎麼一回事,這樣花錢時,大家都坦然,不會躲躲藏藏、壓力重重,也不必各自忙著藏私房錢,這樣婚姻生活就會平平順順走下去。

  在《蕭碧燕教你不失敗的理財好習慣》一書中,蕭碧燕提到,「很多人會認為,兩個人結為夫妻,心靈契合最重要,講錢很俗氣。但我要說,金錢雖不是萬能,沒錢也萬萬不能,金錢始終是罪孽的根源,不講清楚才是不負責任的處事態度。」

會賺錢不等於會持家 守緊消費底線

  當然,有人很會賺錢。但,會賺錢是一回事,會持家又是另一回事。她再舉自己為例,她是家裡的「掌櫃」,所有家庭共同開銷,包括孩子的教育費、房貸、退休金的儲存、其他家用都由她一手掌控。但除此之外,她給予先生完全的自由,他怎麼運用他剩餘的錢財,她完全不過問,這就是信任。

  蕭碧燕得意地說,「事實上,我把家裡的這一本帳管得不錯,不論房貸、教育費、退休金的儲存,都在一定時間內達成任務,我相信先生也很感謝我所付出的心力。」

  而平時管好帳,目的也是為了將來能夠共享,所以管好一個家庭的帳,是非常神聖的事情!因此「持家」相當重要,有的家庭,夫妻都很會賺錢,但就是存不到錢;相反的,有人薪水普普,但就是可以擠出一定的金額來儲蓄。所以會持家的人不必是什麼理財高手,但須懂得拿捏分寸,總是做自己能力範圍所及的事。

事實上,究竟可以存下多少錢,不是看你的收入有多少,而是看你能不能守住底線,如此,就可以存得住錢。