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  停止不用存摺! 一本存摺也能管理好錢
 


撰文◎郭佳容 攝影◎黃建彬

  你有幾本存摺呢?被問到這個問題,很多人可能會先愣住吧,再皺著眉頭、捏著手指數了起來,一算之下,才發現手中戶頭不少,許多甚至是經久未使用的靜止戶頭。

  股市投資達人、小資女艾蜜莉說,這是一般人常見的通病之一,有些人光是薪轉戶就有好幾個,換工作後卻放著不動。她坦言,自己以前也是這樣,有一天想到了,開始整理存摺,才發現裡面的錢加一加也有萬把塊。

  存摺擺著不整理,除了漏財,也少了利息收入,「帳戶一旦久沒有活動紀錄,就會被歸類為停止戶,停止戶沒有利息,金錢就在不知不覺中流失了;光是整理存摺,就像幫自己加薪一樣。」艾蜜莉說。

最好只持有一本存摺

  「如果沒有特殊用途,每個人其實擁有一本存摺,就夠用了。」艾蜜莉先提出結論說,除非有不同用途,否則不需要太多戶頭。

  根據《有錢人想的和你不一樣》作者哈福.艾克(T. Harv Eker)所設計的「6個罐子」金錢管理系統,將每個月的收入分配到財務自由、長期儲蓄、教育、休閒娛樂、貢獻和生活支出等6個帳戶。

  艾蜜莉分析,此一設計,主要透過每個月薪資分配,達到收支平衡,最終目的希望達到財務自由的目的。哈福・艾克主張,財務自由帳戶應占10%、長期儲蓄帳戶占10%、教育帳戶占10%、休閒娛樂帳戶占10%、貢獻帳戶占5∼10%、生活支出帳戶則占50∼55%。

  艾蜜莉肯定這個設計,不過現在很多銀行都可以開設綜合帳戶,即使只有一本存摺,在綜合帳戶下開設多個子帳戶,一樣可以達到分開管理的目的,還可以申請不同提款卡,或是利用網路銀行在線上交叉匯款。

3本存摺 符合薪轉、公司、投資需求

  原是一般上班族的艾蜜莉,甚至有在5年內被資遣3次的經驗,生性樂觀的她打趣說:「我還不夠慘啦。」後來她鑽研理財,在財經媒體擔任金融研究員,闖出名號後,到處演講並開設理財課程,擦亮「小資女」的招牌。

  艾蜜莉目前有3個帳戶,除了薪資轉帳戶,她特別開設一個公司帳戶,將收入分開管理,堅持誠實納稅。除此之外,艾蜜莉另有一個投資帳戶,此為她根據投資習慣,選用的日盛銀行888證券投資帳戶。

  「這個帳戶可以設定下單的買賣點,設定期限可以達到3個月之久;因為我上班忙碌,沒有盯盤的習慣,對我來說,這個帳戶的功能很便利。」此外,艾蜜莉說,這個帳戶利息較一般證券帳戶高,因此,她也將它作為儲蓄帳戶使用。

用存摺理財 專用帳戶一目暸然

  《四本存摺穩穩賺,小薪也能變大錢》一書作者、韓國知名理財規劃師高敬鎬則提倡「4本存摺」。以此為架構的「自動化理財系統」,將金錢依「用途」分為4類,包括:固定支出、變動支出、備用資金以及投資。

  同樣根據不同用途,準備各本存摺,並設定存摺與存摺之間的金錢流動模式。以艾蜜莉的例子來說,她的固定和變動支出都由華南銀行薪轉戶支出,3到6個月的緊急預備金也存在同一戶頭;投資帳戶則專門用來投資和儲蓄。

  艾蜜莉提醒,薪轉戶可以搭配申請信用卡使用,可設定帳單直接扣款,不僅可以累積銀行信用紀錄,也可以避免忘記繳交信用卡帳單的麻煩。

  這樣規劃不同「專用帳戶」存摺,好處是每月轉入固定金額,再善用自動扣款、刷卡消費,讓銀行幫你記帳。投資集中在同一帳戶,則讓損益一目瞭然,搭配理財目標,不會迷失在複雜的帳戶架構中。

儲備緊急備用金 投資需用閒錢

  艾蜜莉提醒,不管使用哪一種存摺管理法,重要的是,適合自己且留得住錢。她建議,年輕人應盡量將儲蓄拉到薪資的2成以上,也要儲備緊急預備金3∼6個月,萬一有狀況無法工作時,生活不至於陷入困頓。

  她也強調,投資應該運用閒錢,而不是從生活必需開支或備用金中挪用,否則一旦失去工作,急需用錢時,可能就會被迫中止投資,賣掉股票或基金,很容易發生「買高賣低」的狀況,財務將出現虧損。

  「人生很忙,如果沒有一個SOP的方式管理金錢,我覺得會亂掉。」艾蜜莉透過每個月穩定的金錢管理,以儲蓄、保險、投資等一層層將人生置於安全的保護網上,保護網的內裡是投資,以確保自己走在邁向財務自由的道路上。

艾蜜莉的存摺示範
3本存摺=薪轉戶、公司戶、投資戶
1. 薪轉戶=固定支出+變動支出+備用金
2. 投資戶=投資+儲蓄